Čtyři vrstvy na jedno gesto — 9 procent, které skutečně dostávám

Většina průvodců cashbackem vás nabádá přejít na jinou banku, stáhnout portál a považovat věc za vyřízenou. To vám v dobrém měsíci přinese 2 procenta. Chtěl jsem více a měl jsem rok na testování. Sestava, na které jsem se usadil, posunula můj efektivní cashback na 9,1 procenta z výdajů, které bych stejně měl. Tady je přesný stack, co každá vrstva přináší a co jsem musel přestat dělat.

Čtyři vrstvy v pořadí, v jakém se skládají

1. Odměnová kreditní karta: základní 1 procento na vše, 3 procenta na potraviny, 2 procenta na pohonné hmoty. Mým tahounem je American Express Gold provázaný s účtem neobanky pro hotovostní strop.
2. Cashbackový portál: Tipli.cz pro české e-shopy, TopCashback pro britské obchodníky. Průměrně 4 až 6 procent u způsobilých obchodů, občasné 10% akce.
3. Merchant promo: kódy ve stylu „sleva 50 Kč z každých 500 Kč" ze Skrz.cz a z uvítacích newsletterů. Používám je výhradně na nákupy, které jsem toho týdne stejně plánoval.
4. Zpětná kreditní karta: vedlejší karta s 3% bonusem na jednu rotující kategorii. Používám ji výhradně pro tuto kategorii a nic jiného.

Na matematice vrstvení záleží. Každá vrstva se vztahuje na transakci, ne na předchozí vrstvu, takže čtyři vrstvy po 2 procentech dají dohromady 8 procent, ne 1,02 na čtvrtou. Portály potřebují aktivní rozšíření prohlížeče v okamžiku nákupu a zpětná karta musí být zúčtována před výpisovým cyklem; pokud to nestihnu, stack klesne na dvě vrstvy.

Jak čísla vypadala v roce 2025

Čtyři vrstvy mi z 460 000 Kč způsobilých výdajů v loňském roce vrátily 42 000 Kč. Potraviny byly největší jednotlivou položkou — 153 000 Kč s váženou průměrnou návratností 7,4 procenta. Online objednávky přes portálové obchody přinesly 70 000 Kč při vážené průměrné návratnosti 9,8 procenta. Titulkových 9,1 procenta je vážený průměr; nezpůsobilé výdaje jako nájem a hromadná doprava stály mimo stack a byly z jmenovatele vyloučeny.

Disciplína, která číslo udržela, je nudná. Nekoupil jsem nic, co jsem nepotřeboval. Cashback 10 procent na gadget za 10 000 Kč, který jsem nechtěl, je ztráta 9 000 Kč. Smyslem celého tohoto proudu — stejně jako každého záznamu v hubu pasivního příjmu — je, že sedí na životě, který se stejně děl. Stejnou logiku jsem aplikoval na bandwidth aplikace na laptopu, který stejně běžel, a na úložný uzel na stroji, který byl stejně zapnutý.

Kde se stack rozbíjí

Portály občas nezdokumentují nákup; v březnu jsem na Tipli.cz přišel o 950 Kč očekávaného cashbacku, protože VPN resetoval mou relaci uprostřed pokladny. Nyní vždy procházím pokladnou z čistého profilu prohlížeče bez VPN, bez jiných rozšíření než portálového, a s ručním proklikem z portálu do pěti minut od přidání do košíku. Spory o sledování jsou vyhratelné, pokud máte číslo objednávky a časové razítko.

Časté dotazy