Empat Lapisan Pada Satu Leretan, 9 Peratus yang Saya Simpan

Tiga kad generik, resit dan cincin cashback menggambarkan susunan cashback berlapis

Kebanyakan panduan cashback memberitahu anda tukar bank, muat turun portal dan anggap selesai. Itu memberi anda 2 peratus pada bulan yang baik. Saya mahu lebih dan saya ada setahun untuk menguji. Persediaan yang saya mendarat menolak pulangan tunai berkesan saya kepada 9.1 peratus merentas perbelanjaan yang saya akan lakukan juga. Berikut adalah susunan tepat, apa yang disumbangkan oleh setiap lapisan, dan apa yang saya terpaksa berhenti lakukan.

Empat lapisan, dalam urutan mereka bersusun

  1. Kad kredit ganjaran: asas 1 peratus atas segalanya, 3 peratus atas runcit, 2 peratus atas minyak. Kad utama saya adalah American Express Gold dihalakan melalui akaun neobank untuk siling tunai. Di Malaysia, gabungan yang setara adalah kad Maybank 2 Cards Premier atau Public Bank Quantum untuk 5 peratus atas kategori terpilih.
  2. Portal cashback: iGraal untuk pesanan dalam talian Perancis, TopCashback untuk peruncit UK, ShopBack untuk kedai Malaysia. Purata 4 hingga 6 peratus atas kedai layak, acara 10 peratus sesekali.
  3. Promo pedagang: jenis kod 5 EUR off 50 EUR (lebih kurang RM24 off RM235) yang duduk pada Poulpeo dan dalam aliran selamat datang surat berita. Saya hanya menggunakannya pada pembelian yang saya sudah akan buat minggu itu.
  4. Kad kredit pulangan: kad sekunder dengan bonus 3 peratus atas satu kategori berputar. Saya menggunakannya secara eksklusif untuk kategori itu dan tiada yang lain.

Matematik susunan itu penting. Setiap lapisan dikenakan pada transaksi, bukan pada lapisan sebelumnya, jadi empat lapisan 2 peratus bersusun kepada 8 peratus, bukan 1.08 kepada kuasa empat. Portal memerlukan sambungan pelayar aktif pada saat pembelian, dan kad pulangan mesti dijelaskan sebelum kitaran penyata; terlepas salah satu dan susunan jatuh kepada dua lapisan.

Apa yang angka 2025 kelihatan

Merentas 18,400 EUR (lebih kurang RM87,500) perbelanjaan layak tahun lepas, empat lapisan memulangkan 1,680 EUR (lebih kurang RM7,990). Runcit adalah barisan tunggal terbesar, 6,100 EUR (lebih kurang RM29,000) dengan pulangan campuran 7.4 peratus. Pesanan dalam talian pada kedai layak iGraal menarik 2,800 EUR (lebih kurang RM13,300) pada pulangan campuran 9.8 peratus. Tajuk 9.1 peratus adalah purata wajaran; perbelanjaan tidak layak seperti sewa dan pengangkutan awam duduk di luar susunan sepenuhnya dan dikecualikan daripada penyebut.

Disiplin yang membuat nombor itu bertahan adalah membosankan. Saya tidak membeli apa-apa yang saya tidak perlu. Pulangan tunai 10 peratus atas gajet 400 EUR (lebih kurang RM1,900) yang saya tidak mahu adalah kerugian 360 EUR (lebih kurang RM1,710). Keseluruhan tujuan aliran ini, seperti setiap entri dalam hab pendapatan pasif, adalah ia duduk di atas kehidupan yang sudah berlaku. Logik yang sama dikenakan pada aplikasi jalur lebar pada komputer riba yang sudah berjalan dan pada nod storan pada mesin yang sudah dihidupkan.

Di mana susunan pecah

Portal kadang-kadang gagal menjejak pembelian; saya hilang 38 EUR (lebih kurang RM180) pulangan tunai yang dijangkakan pada iGraal pada bulan Mac kerana VPN menetapkan semula sesi saya di tengah checkout. Saya kini sentiasa checkout dari profil pelayar yang bersih tanpa VPN aktif, tiada sambungan selain portal, dan klik manual melalui dari portal dalam tempoh lima minit selepas menambah ke troli. Pertikaian penjejakan boleh dimenangi apabila anda mempunyai rujukan pesanan dan cap masa.

Petua unik John

Rantai kad hadiah melalui portal

Langkah hasil tertinggi saya adalah membeli kad hadiah Amazon melalui iGraal pada 3 peratus, kemudian menggunakannya di Amazon semasa hari promo portal pada 8 peratus, bersusun kepada kira-kira 11 peratus pada euro yang sama. Bukan setiap portal membenarkan ini, terma berubah setiap bulan, dan ia hanya berfungsi pada kedai yang menerima kad hadiah pihak ketiga. Periksa cetakan halus setiap kali.

Apa yang saya akan elak

Jangan kejar bonus pendaftaran pada kad yang anda tidak akan simpan. Yuran tahunan membunuh ROI pada hadiah selamat datang 150 EUR (lebih kurang RM715) menjelang bulan kesepuluh, dan pertanyaan kredit menjejaskan skor anda selama setahun. Saya buka dua kad pada 2023 untuk memburu bonus dan kerugian bersih 40 EUR (lebih kurang RM190) apabila yuran dan masa pentadbiran dikira. Menyusun pada kad yang anda sudah bayar adalah satu-satunya laluan yang bersih.

Soalan lazim

Adakah 9 peratus benar-benar mampan setiap bulan?

Tidak, ia adalah purata dua belas bulan. Bulan terbaik saya mencecah 14 peratus kerana pembelian peralatan rumah mencetus bonus portal 10 peratus di atas lapisan asas. Bulan biasa duduk antara 6 dan 8 peratus. Tujuan penyusunan adalah menaikkan lantai, bukan mengejar satu bulan besar.

Adakah susunan cashback berfungsi di luar zon euro?

Prinsip ya, portal khusus tidak. Di Malaysia, ShopBack dan Shopee Coins adalah dua portal utama yang menjejak dengan betul, dan Touch 'n Go eWallet sering menambah pulangan tunai kempen di atas bayaran pedagang. Di UK, Chase Rewards ditambah TopCashback sepadan dengan persediaan zon euro saya. Di Perancis, iGraal dan Poulpeo adalah portal yang masih mengarahkan dengan betul.

Apa yang dikira sebagai pendapatan untuk tujuan cukai?

Di Malaysia, pulangan tunai atas pembelian peribadi biasanya dilihat sebagai rebat harga jualan dan bukan pendapatan boleh cukai di bawah Akta Cukai Pendapatan 1967, tetapi bonus pendaftaran yang dibayar sebagai tunai boleh dikira sebagai pendapatan lain di atas ambang tertentu. Saya simpan hamparan dan bertanya kepada akauntan saya; peraturan LHDN berubah setiap tahun.