Négy réteg egy húzásra, a 9 százalék, amit valóban megtartok
A legtöbb cashback-útmutató azt mondja, válts bankot, tölts le egy portált és kész. Ezzel 2 százalékot kapsz egy jó hónapban. Én többet akartam, és volt egy évem tesztelni. A setup, amibe beletaláltam, 9,1 százalékra tolta a tényleges cashbackemet azon a költésen, amit amúgy is megtettem volna. Itt van a pontos stack, mit ad hozzá mindegyik réteg, és mit kellett leállítanom.
A négy réteg, a rétegzés sorrendjében
- Jutalomhitelkártya: alap 1 százalék mindenre, 3 százalék élelmiszerre, 2 százalék üzemanyagra. A főlovam egy American Express Gold, egy neobank számlán keresztül futtatva a készpénzplafon miatt.
- Cashback-portál: a nemzetközi áruházaknál TopCashback, a magyar kiskerek többségénél közvetlen hűségprogramok. Átlag 4-6 százalék a támogatható boltokban, alkalmi 10 százalékos akciók.
- Kereskedői promó: a "50 euróból 5 euró kedvezmény" típusú kódok, amelyek a kuponportálokon és a hírlevél üdvözlő folyamataiban ülnek. Csak olyan vásárlásoknál használom őket, amiket amúgy is aznap héten terveztem megtenni.
- Visszatérítési hitelkártya: egy másodlagos kártya 3 százalékos bónusszal egy rotáló kategóriára. Kizárólag arra a kategóriára használom, semmi másra.
A rétegzés matematikája számít. Minden réteg a tranzakcióra vonatkozik, nem az előző rétegre, tehát négy 2 százalékos réteg 8 százalékra rétegződik, nem 1,08 a negyediken. A portáloknak aktív böngészőbővítményre van szükségük a vásárlás pillanatában, és a visszatérítési kártyának át kell mennie az elszámolási ciklus előtt; ha bármelyik kimarad, a stack két rétegre esik vissza.
Hogy nézett ki a 2025-ös szám
Tavaly 18 400 eurónyi támogatható költésen a négy réteg 1680 eurót hozott vissza. Az élelmiszer volt a legnagyobb egyetlen sor, 6100 euró 7,4 százalékos vegyes hozammal. A TopCashback-kompatibilis boltokból származó online rendelések 2800 euróért 9,8 százalékos vegyes hozamot hoztak. A 9,1 százalékos főcím súlyozott átlag; a nem támogatható költés, mint a lakbér és a tömegközlekedés, teljesen a stack-en kívül ült, és ki van zárva a nevezőből.
A fegyelem, ami megtartotta a számot, unalmas. Nem vettem semmit, amire már nem volt szükségem. Egy 400 eurós kütyün 10 százalékos cashback, amit nem akartam, 360 eurós veszteség. Ennek a streamnek az egész értelme, mint a passzív jövedelem szekció minden bejegyzésének, hogy az amúgy is zajló élet tetején ül. Ugyanez a logika vonatkozik a sávszélesség-appokra egy már futó laptopon, és egy tárolónódra egy már áram alatt lévő gépen.
Hol törik meg a stack
A portálok időnként nem követnek le egy vásárlást; márciusban 38 euró várt cashbacket vesztettem, mert egy VPN reset-elte a munkamenetet a pénztár közepén. Most mindig egy tiszta böngészőprofilból fizetek ki, aktív VPN nélkül, a portál bővítményén kívül semmi más nélkül, és kézi átkattintással a portálról a kosárba helyezés után öt percen belül. A követési viták megnyerhetők, ha van rendelési hivatkozásod és időbélyeged.
Láncolj át egy ajándékkártyát a portálon
A legnagyobb hozamú lépésem az volt, hogy egy Amazon ajándékkártyát vettem egy cashback-portálon 3 százalékon, majd felhasználtam az Amazonon egy portál-promónapon 8 százalékon, nagyjából 11 százalékra rétegezve ugyanazon az eurón. Nem minden portál engedi, a feltételek havonta változnak, és csak olyan boltoknál működik, amelyek elfogadnak harmadik féltől származó ajándékkártyákat. Olvasd el az apróbetűst minden alkalommal.
Ne hajszold a beiratkozási bónuszokat olyan kártyákon, amiket nem fogsz megtartani. Az éves díjak tizedik hónapra megölik a ROI-t egy 150 eurós üdvözlő ajándékon, és a hitelvizsgálat egy évig rontja a pontszámodat. 2023-ban bónuszvadászatra nyitottam két kártyát, és nettó 40 eurót vesztettem, miután a díjakat és az adminisztrációs időt beszámítottam. Csak olyan kártyákra rétegezni, amiket amúgy is fizetsz, az egyetlen tiszta út.
Gyakori kérdések
Valóban tartható a 9 százalék minden hónapban?
Nem, ez egy tizenkét hónapos átlag. A legjobb hónapom 14 százalékot ért el, mert egy nagy háztartási gép vásárlása 10 százalékos portál-bónuszt triggerelt az alaprétegek tetején. Egy normál hónap 6 és 8 százalék között van. A rétegzés lényege a padló megemelése, nem egyetlen nagy hónap hajszolása.
Működik-e a cashback-rétegzés az eurózónán kívül?
Az alapelvek igen, a konkrét portálok nem. A Nagy-Britanniában a Chase Rewards stack plusz TopCashback párja illeszkedik az eurózónás setupomra. Az USA-ban a Rakuten plusz portál-kártya kombó még bőkezűbb. Magyarországon a hazai portálkínálat korlátozott; a nemzetközi áruházaknál a TopCashback és hasonlók működnek, a magyar kiskerek többségénél a közvetlen bolti hűségprogram marad a legjobb réteg.
Mi számít adóköteles bevételnek?
Magyarországon a magánvásárlásokra kapott cashback általában nem adóköteles, mert visszatérítésnek minősül az eladási árból. A készpénzben fizetett beiratkozási bónuszok azonban egyéb jövedelemként kezelhetők egy küszöb felett, és a NAV számára bevallandók. Táblázatot vezetek és minden évben egyeztetek a könyvelőmmel; a szabályok évente változnak.