Малък бюджет, голям навик: приложенията за дивиденти, които наистина пазя

Телефон с времева линия на дивиденти до тетрадка с изчисления

Започнах този тест с едно твърдо правило: 50 евро на месец, не повече, всяко едно число на месеца, без изключения. Целта никога не е беше да изградя дивидентна империя. Целта беше да открия кои приложения все още имат смисъл, когато бюджетът е достатъчно малък, та 1 евро такса или спред от 0,4 процента да е сериозна тежест. Две години и четири приложения по-късно — ето какво мина филтъра.

Четирите приложения, които тествах

Trade Republic беше първото, което отворих заради нулевата му комисиона за ETF-и и 1 евро фиксиран за отделни акции. Degiro дойде второ — за по-широкия му ETF-каталог и разумната структура на такси за попечителство. Revolut и Bux се включиха като контролни случаи, и двете маркетирани като приятелски за начинаещи, но тихо скъпи, щом прочетеш детайлите по изпълнение на поръчките.

  1. Trade Republic: 0 евро за ETF спестовни планове, 1 евро за поръчки на акции, достъпни акумулиращи и разпределящи ETF-и, годишна данъчна справка за НАП. Това, което задържах за месечна автоматизация.
  2. Degiro: 1 до 3 евро на сделка, огромен ETF каталог включително теснонишови секторни тракери, ръчна данъчна съгласуване. Задържано за еднократни сателитни позиции.
  3. Revolut: рекламирана нулева комисиона, но спред от 0,45 процента при изпълнение и 1 процент FX такса за ETF-и, деноминирани в долари. Изхвърлено след шест месеца.
  4. Bux: чист интерфейс, но спредове при насочване на поръчки, добавящи ефективни 0,6 процента към повечето дребни поръчки. Изхвърлено след четири месеца.

Накъде отидоха парите

За 24 месеца моят месечен депозит от 50 евро натрупа 1 240 евро стойност на позиция и донесе 48 евро дивиденти през втората година. Разпределението по приложения в края на теста: 890 евро в Trade Republic, 280 евро в Degiro, останалото — закрито и прехвърлено. Доходността беше незабележителна, което е честната история за дивидентно инвестиране с малък бюджет. Сложната лихва не изглежда като нищо две години, после започва.

За манталитета на натрупване — при третиране на малък поток като сериозни пари — статията за натрупване на кешбек е задължителното допълнение. Същата дисциплина важи: наслагвай малки предимства, пази ги чисти, никога не плащай такса, изяждаща базовата доходност. Картата на потоците, които управлявам, е в рубриката за пасивен доход.

Таксите, които убиват малкия бюджет

При 50 евро на месец всеки фиксиран разход над 0,50 евро на сделка е тих дренаж от 1 процент върху депозита. Комисиона от 1 евро за поръчка от 50 евро е 2-процентова такса преди всякакво пазарно движение — затова спестовният план на Trade Republic с нулева комисиона за ETF е структурният победител: той премахва изцяло фиксирания разход. Ценообразуването чрез спред при Revolut изглежда безплатно, но е по-лошо на практика, защото се прилага и за двата крака на пълно пътуване. Урокът, който повтарям в сайта — от статията за брокерски комисиони — е, че рекламираната ставка не е реалната ставка.

John's rare tip

Автоматизирай покупките, не продажбите

Задал съм постоянна нареждане на всяко едно число директно от разплащателната ми сметка към Trade Republic, захранващо един ETF спестовен план. Без решения, без тайминг, без второ мнение. Планът работи дори в месеците, когато го забравям. Никога не съм автоматизирал продажба — всяко излизане е ръчно, с ясна причина, записана в дневника ми. Автоматизацията е за скучната страна.

What I'd avoid

Не гони тикери с висока дивидентна доходност при малък бюджет. Доходност от 9 процента от единична средна капитализация може да се срине с 20 процента за седмица и да заличи четири години дивиденти за едно тримесечие. Загубих 70 евро от единична високодоходна комунална компания през 2023 г. и урокът остана. При малки суми скучните диверсифицирани тракери бият смелите единични имена всеки път.

Често задавани въпроси

Може ли план за дивиденти от 50 евро на месец реално да има значение?

Само ако продължаваш. Петдесет евро на месец при смесена доходност 4 процента и реинвестирани дивиденти носят под 2,10 евро месечен доход след 12 месеца. Смисълът да започнеш малко не е в изплащането — а в изграждането на навик. Материална месечна линия забелязах едва на 18-ия месец с 900 евро инвестирани.

Кое приложение има най-чиста данъчна отчетност за жител на България?

Trade Republic, с ясна преднина. То издава годишна данъчна справка, която улеснява попълването на данъчната декларация пред НАП. Degiro е стъпка по-надолу — използваемо, но изисква ръчна работа. Американски приложения като Robinhood не са подходящи за жители на България, тъй като техният данъчен документооборот не съответства на изискванията на НАП.

По-добри ли са акумулиращите ETF-и от разпределящите за малък бюджет?

За данъчен резидент на България — като цяло да. Акумулиращите ETF-и реинвестират без дивидентно събитие и избягват данъчното облагане при всяко изплащане. При редовна сметка разпределящият ETF ти дава видима парична линия, която поддържа навика — и това е собствена психологическа стойност, когато бюджетът е малък.