Pieni salkku, suuri tapa – osinkosovellukset, joita oikeasti pidän
Aloitin testin tiukalla säännöllä: 50 euroa kuukaudessa, ei enemmän, aina kuun ensimmäisenä, ei poikkeuksia. Tarkoitus ei ollut rakentaa osinkoimperiota. Halusin selvittää, mitkä sovellukset ovat mielekkäitä, kun salkku on niin pieni, että yhden euron kulumaksu tai 0,4 prosentin levitys on merkittävä rasitus. Kaksi vuotta ja neljä sovellusta myöhemmin – tässä on se, mikä selvisi seulasta.
Neljä testaamaani sovellusta
Trade Republic oli ensimmäinen, jonka avasin, koska se tarjoaa nolla komissiota ETF:ille ja yhden euron kiinteän hinnan yksittäisille osakkeille. Degiro tuli toisena laajemman ETF-valikoimansa ja kohtuullisen hallinnointipalkkiorakenteensa vuoksi. Revolut ja Bux liittyivät kontrolliesimerkkeinä – molemmat markkinoitiin aloittelijaystävällisinä, mutta ne osoittautuivat hiljaisesti kalliiksi, kun luki toimeksiantojen toteuttamisen yksityiskohdat.
- Trade Republic: 0 euroa ETF-säästösuunnitelmissa, 1 euro osaketilauksissa, sekä kertyvät että jakavat ETF:t saatavilla, vuosiraportti sopii Verohallinnon ilmoitukseen. Se, jonka pidin kuukausiautomaatioon.
- Degiro: 1–3 euroa per kauppa, valtava ETF-katalogi mukaan lukien kapeat sektoriindeksirahastot, manuaalinen Verohallinnon veroyhteensovitus. Pidin harvinaisiin satelliittipositioihin.
- Revolut: mainosti nolla komissiota, mutta 0,45 prosentin levitys toteutuksissa ja 1 prosentin valuuttamaksu dollarimääräisissä ETF:issä. Pudotin kuuden kuukauden jälkeen.
- Bux: siisti käyttöliittymä, mutta toimeksiantojen reitityslevitykset, jotka lisäsivät tehokkaan 0,6 prosentin useimpiin pieniin tilauksiin. Pudotin neljän kuukauden jälkeen.
Minne raha oikeasti meni
24 kuukauden aikana 50 euron kuukausitallennuksella kertyi 1 240 euroa positioarvoa ja 48 euroa osinkoja toisena vuonna. Jakauma sovelluksittain testin lopussa: 890 euroa Trade Republicissa, 280 euroa Degirossä, loput suljettu ja siirretty pois. Tuotot olivat vaatimattomia – tämä on rehellinen tarina pienen salkun osinkosijoittamisesta. Korkojen korkoa ei näy kahdessa vuodessa juuri mitään, mutta sitten se alkaa.
Kasautumismindsetin osalta, jossa pientä virtaa kohdellaan vakavana rahana, cashback-pinonta-artikkeli on tähän sopiva lisälukemisto. Sama kurinalaisuus pätee: kerrokse pienet edut, pidä ne puhtaina, älä koskaan maksa kulua, joka syö perustuoton. Laajempi kartta joista pidän on passiivisten tulojen hubissa.
Kulut, jotka tappavat pienen salkun
50 eurolla kuukaudessa jokainen kiinteä kulu yli 0,50 euroa per kauppa on hiljainen yhden prosentin rasitus talletukselle. Yhden euron komissio 50 euron tilauksessa on kaksi prosenttia ennen markkinaliikettä – siksi Trade Republicin nollakomission ETF-säästösuunnitelma on rakenteellinen voittaja: se poistaa kiinteän kulun kokonaan. Revolut'n levityspohjainen hinnoittelu näyttää ilmaiselta, mutta on käytännössä huonompi, koska se koskee molempia kaupan jalkoja. Oppitunti, jota toistan tällä sivustolla välityspalkkioartikkelista, on se, että mainostettu hinta ei ole todellinen hinta.
Automatisoi ostaminen, ei myyminen
Asetan toistuvaissiirron kuun ensimmäisenä suoraan käyttötililtäni Trade Republiciin, joka ruokkii yhtä ETF-säästösuunnitelmaa. Ei päätöksiä, ei ajoittamista, ei epäilyksiä. Suunnitelma pyörii myös kuukausina, jolloin unohdan sen olevan olemassa. En ole koskaan automatisoinut myymistä; jokainen irtautuminen on ollut manuaalinen, selkeällä syyllä kirjattuna lokiini. Automaatio kuuluu tylsälle puolelle.
Älä jahda korkeaa osinkotuottoa pienellä salkulla. 9 prosentin tuotto yhdellä mid-cap-osakkeella voi romahtaa 20 prosenttia viikossa ja pyyhkiä neljän vuoden osingot yhden kvartaalin aikana. Hävisin 70 euroa yhdessä korkeatuottoisessa sähköyhtiöpositiossa vuonna 2023 ja oppi jäi. Pienissä summissa tylsät hajautetut indeksirahastot päihittävät rohkeat yksittäiset nimet joka kerta.
Usein kysytyt
Onko 50 euron kuukausittaisella osinkotallennuksella oikeasti väliä?
Kyllä – mutta vain jos jatkat. Viisikymmentä euroa kuukaudessa neljän prosentin sekoitetulla tuotolla ja uudelleensijoitetuilla osingoilla tuottaa alle 2,10 euroa kuukausituloina 12 kuukauden jälkeen. Tarkoitus ei ole pienen salkkukoon kassavirta; se on toimintamalli. Huomionarvoinen kuukausierä ilmestyi vasta 18 kuukauden kohdalla, kun salkussa oli 900 euroa.
Mikä sovellus raportoi verot selkeimmin suomalaiselle asukkaalle?
Trade Republic selvällä marginaalilla. Se tuottaa vuosittaisen tapahtumaraportin, joka sopii suoraan esitäytettyyn Verohallinnon veroilmoitukseen. Degiro on askel jäljessä – käyttökelpoinen mutta manuaalinen. Robinhood ja muut Yhdysvaltoihin keskittyvät sovellukset eivät sovellu suomalaisille, koska niiden veroraportointi ei vastaa Verohallinnon vaatimuksia.
Ovatko kertyvät ETF:t parempia kuin osinkojakavat ETF:t pienelle salkulle?
Suomen osakesäästötilin (OST) kautta kyllä. Kertyvät ETF:t korokorottavat ilman osingonjakotapahtumia ja välttävät lähdeveron. Tavallisella arvo-osuustilillä jakava ETF tarjoaa näkyvän kassavirran, joka pitää tavan elossa – se on psykologisesti arvokasta pienen salkun kanssa.