Mažas kapitalas, didelis įprotis – dividendų programėlės, kurias tikrai laikau

Telefonas su dividendų grafiku ir užrašinė su skaičiavimais

Šį testą pradėjau griežta taisykle: 50 eurų per mėnesį, ne daugiau, kiekvieno mėnesio pirmą dieną, be išimčių. Tikslas niekada nebuvo pastatyti dividendų imperiją. Norėjau išsiaiškinti, kurios programėlės dar turi prasmę, kai kapitalas mažas – kai 1 euro mokestis ar 0,4 procento sklaida jau yra rimtas stabdis. Po dvejų metų ir keturių programėlių štai kas išliko.

Keturios programėlės, kurias testavau

Trade Republic atidariau pirmą dėl nulinio komisinio ETF planams ir 1 euro fiksuoto mokesčio atskirų akcijų sandoriams. Degiro atėjo antra dėl platesnio ETF pasirinkimo ir priimtinos saugojimo mokesčių struktūros. Revolut ir Bux pridėjau kaip kontrolinius atvejus – abi reklamuojamos kaip pradedantiesiems draugiškos, bet tyliai brangios, kai įsigilini į pavedimų vykdymo detales.

  1. Trade Republic: 0 eurų ETF kaupimo planams, 1 euras akcijų sandoriams, kaupiamieji ir paskirstantys ETF, metinė ataskaita pritaikyta VMI deklaracijai. Būtent šią palikau mėnesinei automatikai.
  2. Degiro: 1–3 eurai už sandorį, didžiulis ETF katalogas, įskaitant siauresnio sektoriaus trekerius, rankinis mokesčių suderinimas. Laikau vienkartinėms palydovinėms pozicijoms.
  3. Revolut: reklamuojamas nulinis komisinis, bet 0,45 procento sklaida vykdymuose ir 1 procento FX mokestis doleriais išreikštiems ETF. Numečiau po šešių mėnesių.
  4. Bux: švari sąsaja, bet pavedimų maršrutizavimo sklaidos pridėdavo efektyvius 0,6 procento daugumai mažų sandorių. Numečiau po keturių mėnesių.

Kur pinigai iš tikrųjų nukeliavo

Per 24 mėnesius mano 50 eurų mėnesinis indėlis sukaupė 1 240 eurų pozicijos vertės ir antraisiais metais atnešė 48 eurus dividendų. Pasidalijimas pagal programėlę testo pabaigoje: 890 eurų Trade Republic, 280 eurų Degiro, likę uždaryti ir pervesti. Grąža buvo nepastebima – tai ir yra sąžininga mažo kapitalo dividendų investavimo istorija. Dvejus metus eksponentė atrodo kaip niekas, o paskui pradeda veikti.

Apie sukrovimo mąstyseną, kuri mažą srovę traktuoja kaip rimtus pinigus, skaitykite cashback sluoksniavimo tekstą. Ta pati disciplina: dedi mažus pranašumus, laikai juos švarius ir niekada nemoki mokesčio, kuris ryja bazinį pajamingumą. Platesnį mano paleistų srovių žemėlapį rasite pasyvių pajamų centre.

Mokesčiai, kurie žudo mažą kapitalą

Esant 50 eurų per mėnesį, kiekvienas fiksuotas mokestis virš 0,50 euro už sandorį yra tylus 1 procento stabdis indėliui. 1 euro komisinis už 50 eurų pavedimą yra 2 procentų mokestis dar prieš rinkos judesį, todėl Trade Republic nulinio komisinio ETF planas yra struktūrinis nugalėtojas – jis visai pašalina fiksuotą kaštą. Revolut kainodara per sklaidą atrodo nemokama, bet praktikoje blogiau, nes taikoma abiem ciklo pusėms. Pamoka, kurią kartoju šioje svetainėje brokerio komisinio tekste: reklamuojamas tarifas niekada nėra realus tarifas.

Retas John patarimas

Automatizuok pirkimą, o ne pardavimą

Kiekvieno mėnesio pirmą dieną iš einamosios sąskaitos į Trade Republic leidžiamas nuolatinis pavedimas, kuris maitina vieną ETF kaupimo planą. Jokių sprendimų, jokio taiminimo, jokių antrų minčių. Planas veikia ir tais mėnesiais, kai pamirštu, kad jis egzistuoja. Niekada neautomatizavau pardavimo – kiekvienas išėjimas buvo rankinis, su aiškia priežastimi žurnale. Automatika priklauso nuobodžiajai pusei.

Ko vengčiau

Nevyk didelio dividendų pajamingumo mažais kapitalais. 9 procentų pajamingumas vidutinio kapitalo akcijai gali per savaitę kristi 20 procentų ir per ketvirtį ištrinti ketverius metus dividendų. 2023 m. vienoje didelio pajamingumo komunalų pozicijoje pamečiau 70 eurų, ir pamoka įstrigo. Mažais kiekiais nuobodūs diversifikuoti trekeriai kiekvieną kartą įveikia drąsius pavienius tikintius.

Dažni klausimai

Ar 50 eurų per mėnesį dividendų planas apskritai ką nors reiškia?

Tik tuo atveju, jei tęsi. Penkiasdešimt eurų per mėnesį, esant vidutiniam 4 procentų pajamingumui ir reinvestuojamiems dividendams, po 12 mėnesių duoda mažiau nei 2,10 euro mėnesinių pajamų. Maža pradžia nėra apie išmokas – tai apie įpročio raumenų atmintį. Pastebimą mėnesinę eilutę sąskaitoje pamačiau tik po 18 mėnesių, kai buvo investuota 900 eurų.

Kuri programėlė turi švariausią mokesčių ataskaitą Lietuvos rezidentui?

Trade Republic, be didelių abejonių. Ji kasmet pateikia detalią metinę ataskaitą, kurią galima užkrauti į VMI deklaraciją GPM311. Degiro yra žingsniu žemiau – tinkamas, bet reikalauja rankinio sandorių suderinimo. Robinhood ir kitos JAV orientuotos programėlės Lietuvos rezidentui netinka, nes GPM logika pagal dvigubo apmokestinimo vengimo sutartį neatitinka jų ataskaitų formato.

Ar kaupiamieji ETF geriau nei dividendus mokantys ETF mažam kapitalui?

Mokesčių požiūriu – taip, kaupiamieji ETF nesukelia dividendų mokestinio įvykio ir išvengia prie šaltinio sulaikomo mokesčio trinties. Paprastoje sąskaitoje paskirstantis ETF duoda grynųjų eilutę, kuri padeda matyti įprotį, o tai turi savo psichologinę vertę, kai kapitalas dar mažas.