Mazs kapitāls, liels ieradums — dividenžu lietotnes, ko tiešām paturu
Šo testu sāku ar stingru noteikumu — 50 eiro mēnesī, ne vairāk, katra mēneša pirmajā datumā, bez izņēmumiem. Mērķis nekad nebija uzbūvēt dividenžu impēriju. Tas bija atrast, kuras lietotnes joprojām ir jēgpilnas, kad kapitāls ir tik mazs, ka 1 eiro komisija vai 0,4 procentu spreids ir nopietns slogs. Divus gadus un četras lietotnes vēlāk — lūk, kas izturēja filtru.
Četras lietotnes, ko pārbaudīju
Trade Republic atvēru pirmo, jo tam ir nulles komisija ETF gadījumā un 1 eiro fiksētā maksa par atsevišķu akciju pirkumu. Degiro nāca otrais — par plašāku ETF visumu un saprātīgu turēšanas maksu struktūru. Revolut un Bux pievienojās kā kontroles gadījumi: abi tirgoti kā iesācējiem draudzīgi, taču klusi dārgi, tiklīdz izlasi izpildes detaļas.
- Trade Republic: 0 eiro par ETF uzkrājumu plāniem, 1 eiro par akciju pasūtījumu, pieejami gan uzkrājošie, gan sadalošie ETF, nodokļu dokuments piemērots Eiropas rezidentiem. Šo paturēju ikmēneša automatizācijai.
- Degiro: 1 līdz 3 eiro par darījumu, milzīgs ETF katalogs, ieskaitot šauras nozares trakerus, manuāla nodokļu saskaņošana. Paturēju vienreizējām satelītpozīcijām.
- Revolut: reklamē nulles komisiju, taču izpildē ir 0,45 procentu spreids un 1 procenta valūtas maksa par dolāros denominētiem ETF. Atmetu pēc sešiem mēnešiem.
- Bux: tīrs interfeiss, taču pasūtījumu maršrutēšanas spreidi pievienoja efektīvu 0,6 procentu pārsvarā nelieliem pasūtījumiem. Atmetu pēc četriem mēnešiem.
Kur nauda patiesībā nokļuva
24 mēnešu laikā mans 50 eiro mēneša iemaksa uzkrāja 1 240 eiro pozīciju vērtībā un radīja 48 eiro dividenžu otrajā gadā. Sadalījums pa lietotnēm testa beigās: 890 eiro Trade Republic, 280 eiro Degiro, pārējais slēgts un pārvests prom. Atdeve nebija ievērojama — tas ir godīgais maza kapitāla dividenžu ieguldīšanas stāsts. Kompaundēšanās divus gadus neizskatās ne pēc kā, tad sākas.
Domāšanai par mazas plūsmas izturēšanu kā nopietnu naudu — naudas atmaksas slāņošanas raksts ir kompanjons. Tā pati disciplīna: slāņot mazas priekšrocības, turēt tās tīras, nekad nemaksāt komisiju, kas apēd pamatienesīgumu. Plašāka karte par maniem ienākumu strāmēm — pasīvo ienākumu sadaļā.
Komisijas, kas nogalina mazu kapitālu
Pie 50 eiro mēnesī katra fiksētā izmaksa virs 0,50 eiro par darījumu ir kluss 1 procenta slogs uz iemaksu. 1 eiro komisija par 50 eiro pasūtījumu ir 2 procentu maksa pirms jebkādas tirgus kustības — tāpēc Trade Republic nulles komisijas ETF uzkrājumu plāns šeit ir strukturāls uzvarētājs; tas pilnīgi noņem fiksēto izmaksu. Spreidā balstīta cenu noteikšana Revolut izskatās bezmaksas, taču praksē ir sliktāka, jo attiecas uz abām apļa pusēm. Stunda, ko atkārtoju visā vietnē, no brokera komisijas raksta: reklamētā likme nav īstā likme.
Automatizē pirkumu, ne pārdošanu
Esmu uzlicis pastāvīgo pārskaitījumu uz katra mēneša pirmo datumu — tieši no norēķinu konta uz Trade Republic, barojot vienu ETF uzkrājumu plānu. Bez lēmumiem, bez taimingiem, bez otrajām minūtēm. Plāns darbojas pat mēnešos, kad aizmirstu, ka tas eksistē. Pārdošanu nekad neautomatizēju; katra izeja bijusi manuāla, ar skaidru iemeslu, kas pierakstīts manā žurnālā. Automatizācijai ir vieta garlaicīgajā pusē.
Nedzenies pakaļ augstam dividenžu ienesīgumam ar mazu kapitālu. 9 procentu ienesīgums uz vienu vidēja kapitāla akciju nedēļā var sabrukt par 20 procentiem un izdzēst četru gadu dividendes vienā ceturksnī. 2023. gadā uz vienas augsta ienesīguma komunālo pakalpojumu pozīcijas zaudēju 70 eiro — mācība palika. Mazos apjomos garlaicīgi diversificēti trakeri katru reizi pārspēj drosmīgus atsevišķus nosaukumus.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai 50 eiro mēnesī dividenžu plāns tiešām var kaut ko nozīmēt?
Tikai tad, ja turpini. Piecdesmit eiro mēnesī ar vidēji 4 procentu ienesīgumu un reinvestētām dividendēm pēc 12 mēnešiem dod mazāk nekā 2,10 eiro mēneša ienākumu. Sākt mazumā nav par izmaksu — tas ir par ieradumu. Materiālu mēneša ierakstu pamanīju tikai 18. mēnesī, kad bija ieguldīti 900 eiro.
Kurai lietotnei ir tīrākā nodokļu atskaite Latvijas iedzīvotājam?
Trade Republic ar lielu pārsvaru. Tā izsniedz gada pārskatu, kas kalpo par pamatu Latvijas gada ienākumu deklarācijai. Degiro ir solis zemāk — lietojama, bet manuāla. Robinhood un tikai ASV vērstas lietotnes Latvijas rezidentam praksē nav lietojamas, jo 25,5% kapitāla ienākuma nodokļa un VID deklarēšanas darbplūsma neiet cauri tīri.
Vai uzkrājošie ETF maziem kapitāliem ir labāki par dividendes maksājošajiem?
Parastā brokeru kontā uzkrājošais ETF kompaundējas bez dividenžu notikuma un izvairās no nodokļu ieturējuma slogiem, kas mazos apjomos kostē procentu vai divus gadā. Sadalošais ETF dod skaidras naudas līniju, kas saglabā ieradumu redzamu — tas ir savs psiholoģisks ieguvums, kad kapitāls ir mazs.